保險小要理

               如同主題，不論是疫情的衝擊抑或是許多其他的因素，總會看

見有些家庭處在經濟的困難裡，尤其是在孩子剛出生的階段，先生

在外工作成為家庭的唯一經濟支柱，太太則在家裡帶孩子，或者是

雙薪的收入。不論如何，在有限的預算下，怎麼幫整個家庭做好基

本的風險規劃呢?

圖片來源:Pexels

              在保險契約裡有所謂的「眷屬附加附約」，這樣的契約約定方

式主要就是解決這樣的問題。

              什麼是眷屬附加附約?假設以前面所提到的家庭情形，先生為主

被保險人，規劃了一張終身壽險的主契約，附加實支實付型醫療保

險，太太及兩個孩子則以眷屬附加附約的方式投保實支實付型醫療

保險↓

              這樣的規劃方式，有其優點，當然也有些缺點↓

優點:

1、保費便宜

只需要負擔一個主契約終身壽險的保費，若以同齡配偶女性的費率計算，又會更便宜。

2、滿足階段性的基本保障

眷屬附加附約除了健康險以外，癌症險、傷害險，原則上也都可以附加。

缺點:

1、眷屬附加的附約都會受到主被保險人的特定情形而影響

先生和太太離婚，配偶還有保障嗎?主被保險人身故了，眷屬附加的附約是否會受到影響?保險

契約停效了，全家都沒有保障。

2、年齡的限制

依照附約的險種，配偶及父母原則上和主被保險人可以續保的保險年齡相同，但子女的部分則

只有到保險年齡23歲。

3、健康告知延伸的問題

假設小朋友在保險年齡23歲以前或是配偶曾經有任何就醫紀錄(如:重大傷病、慢性疾病等等)，

未來自己想投保新的保險，如果符合保險公司書面文件的健康告知事項，勢必有可能會被保險

公司批註除外、加費、拒保的情形，等於需要重新審視個人的體況。

              小結:保險契約畢竟是長期性的規劃，一般在規劃個人商業保險

時，建議還是以獨立的被保險人為主；當然，在預算很有限的情況

下，或許眷屬附加附約是可以考慮的一種方式。

註:眷屬可附加的附約，需要依照各個保險公司險種的核保標準為主。

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