保險小要理

在保險契約裡，有個選項叫做「自動墊繳」，其中的含義究竟是什

麼?

              在了解自動墊繳以前，首先來認識「保單價值準備金」，這和

自動墊繳的約定息息相關，那什麼是保單價值準備金呢?

             保險法施行細則第11條:「本法所稱保單價值準備金，指人身保

險業以計算保險契約簽單保險費之利率及危險發生率為基礎，並依

主管機關規定方式計算之準備金。」可知，保單價值準備金最主要

的目的，在於其計算基礎:利率、死亡率，也呈現要保人所儲蓄積存

保費的真正價值。(參考文獻:江朝國-保險法逐條釋義第四卷人身保險)

               以35歲男子為例，111/10/10投保了保險，主約為利率變動型終

身壽險，繳費年期為20年、投保保額100萬、保險費為32,600元/年，

附約為一年定期重大傷病險、癌症險、實支實付型醫療保險，保險

費加總為12,807元/年，合計保險費為45,407元/年。

               假設116/10/10(第五年保單年度末)因信用卡過了有效期限而沒

有扣到款，當事人也沒有特別留意這件事情時，保險公司寄發催

告通知書到達通訊地隔天起30日內為寬限期限，過了寬限期若當

事人仍然沒有入帳，而當初填寫要保書在自動墊繳的選項勾選為

同意時，保險公司則會依照當時的保單價值準備金來自動墊繳第

六保單年度的續期保險費，讓保險契約持續的有效。

圖片來源:人壽保險單示範條款(民國109年07月08日)

                自動墊繳的主要功能就是避免以上的情形，抑或是常見在國外

工作，沒有特別注意到帳戶扣繳保險費的餘額不足，而也沒有其他

的親人可以幫忙收取保險公司寄發的通知書，因此忽略此事情；在

自動墊繳的功能裡，要特別留意的是未來除了墊繳保險費要補繳以

外，還會有額外的利息需要補繳，利息計算的方式則要依照各保險

公司的契約約定為主。

小結:一般的健康險是沒有自動墊繳的功能，但有的保險公司在設計

健康險保單裡是有保單價值準備金的，若有的話，同時也適用以上

自動墊繳的功能。

註:每間保險公司自動墊繳功能的約定可能不一樣，請以個人的保險契約條款為主。

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