保險小要理

108年認識了一位在網路上的陌生客戶，幾次會談下來，客戶告知有以下的身體狀況↓

1.椎間盤突出

2.關節炎

3.食道炎

4.膀胱炎

5.多囊性卵巢症

6.骨刺

7.尿酸偏高

[圖片來源: Pexels運營網站www.pexels.com]

【Q1】體況這麼多，還有機會買保險嗎?

Ans:在還不瞭解一個人時，原則上不會直接給予規劃建議，除非對您有一定程度的瞭解。

經過2-3次的會面後，更深瞭解客戶的家庭、財務、工作、需求後，給了建議規劃，從A保險公司拒保→B保險公司拒保→C保險公司承保。

【核保上不只有一間保險公司的選擇，可以幫助客戶做合適的規劃，這也是為什麼會從單一保險公司轉職到保險經紀公司的其中原因之一】

若要買對保險，在討論及核保的過程需要考驗彼此極大的耐心。調閱好幾家醫院、診所病歷資料，跑了不下10趟，不認識的陌生人都快變成家人了。從瞭解→評估→建議規劃→契約核保→完成，共花了8個月的時間，核保的結果呢?↓

只要有健保就醫紀錄，就稱為次標準體

依照每個體況的情形，最終保險公司核保會有以下五種情況

1.正常承保

2.延期承保

3.加費承保

4.批註除外

5.拒絕承保

這個客戶的案例有批註除外及加費承保的部分，看到這邊大部分的人會思考:

【Q2】都被批註光光了，那還保什麼?

Ans:

保險法第127條: 保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。

的確，90%的人都會有一樣的感受。如果從保險法第127條的角度來看，保險的本質是保障標準體(健康體)。被批註除外的已在疾病，若未來已經完全痊癒了，是有機會可以提出申請取消批註的。

【Q3】我還是沒有辦法接受這樣的核保結果。

Ans: 當被批註除外的疾病淹蓋我們的思想時↓

若換個角度思考呢?↓

以這個案例來看，

跌倒腳踝骨折會不會賠?

腦中風長期住院會不會賠?

車禍癱瘓了，後續住院的治療行為會不會賠?

心血管疾病裝設心臟塗藥支架會不會賠?

乳癌住院、手術、一筆金會不會賠?

糖尿病雙腳被截肢了，失能險會不會賠?

若符合契約條款的給付條件，答案是會的!

小結:以上僅供本人個案分享，契約的核保仍須依個人體況、規劃內容評估

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